Každý, kdo kupuje nemovitost na hypotéku, by měl počítat i s náklady na životní a majetkové pojištění. Shrnuli jsme tuto problematiku tak, aby vás (téměř) žádný klientův dotaz z této oblasti nezaskočil.
Co je to majetkové pojištění
V této souvislosti se jedná o pojištění nemovitosti, nejčastěji tedy -konkrétně- pojištění rodinného domu či bytové jednotky. Často se kombinuje také s pojištěním domácnosti. Banka tak získává záruku, že pokud by dlužníka (vlastníka nemovitosti) např. nějaký živel nedej bože připravil o střechu nad hlavou, pojistné plnění by de facto splatilo hypotéku.
V praxi se tento proces nazývá vinkulace pojistného plnění. Banka se pomocí ní chrání před neočekávanými událostmi.“Můžete tak sice zůstat bez baráku, který třeba shořel, ale zároveň jste bez dluhu a můžete začít plánovat nové bydlení,” vysvětluje ředitel českobudějovické společnosti Finovo Jindřich Hrdý. “Nebýt tohoto pojištění a vinkulace, dlužíte miliony a zároveň nemáte, kde bydlet.”
Obdobné je to i s pojištěním životním
“Stejně tak, jako může shořet vaše nemovitost, může shořet - obrazně řečeno - i vaše zdraví,” říká Hrdý. Tím je myšleno riziko nejen smrti, ale i invalidity nebo jiného vážného úrazu či nemoci, které by zásadním způsobem ovlivnilo finanční zdraví/fungování.
Je životní pojištění povinné?
Povinné ze strany banky ve většině případů není. “Rozumný a zodpovědný člověk však ani na chvíli nepochybuje, že by ho mít neměl,” doporučuje Hrdý.
Pozor! Banky často lákají na nižší úrokovou sazbu u hypotéky při sjednání životního pojištění přímo v bance u úvěru, tzv. banko-pojištění. Tím si ale většinou klient zajistí pouze pojištění pro případ smrti a invalidity 3. stupně, výjimečně pracovní neschopnosti. Co víc, vztahuje se obvykle pouze k částce spojené s úvěrem.
Co je výhodnější? Z hlediska flexibility je tedy lepší zvážit přidání rizik spojených s úvěrem třeba do současné pojistky, která kryje i osobní a rodinné zájmy.
Nevýhody banko-pojištění
“Každý, kdo má hypotéku, by měl přemýšlet nad výpadkem pravidelného příjmu nejen v případě smrti a invalidity 3. stupně, ale i 1. a 2. stupně, v případě vážných onemocnění, pracovní neschopnosti a dalších rizik,” uvažuje Hrdý o pojištění v širším kontextu. Taková varianta u bankopojištění nebývá možná, a proto je lepší volit samostatné pojištění.
Tím hlavním po (ne)flexibilitě bankopojištění jsou pojistné podmínky, které ve většině případů zaostávání oproti těm nejlepším čistě pojistným produktům.
Další nevýhodou je také cena, která bývá u bankopojištění vyšší. Byť na první pohled dostanete lepší úrokovou sazbu u úvěru, cena pojištění může celkový náklad zvednout výše, než kdyby splátka hypotéky byla o něco vyšší a platba za pojištění výrazně nižší.
Na co si dát pozor! Důležitou, ale často přehlíženou položkou v životním pojištění je pracovní neschopnost, do které se můžete dostat jak z důvodu úrazu, tak i dlouhodobé nemoci. Zaměstnanci dostanou cca 60% svého příjmu, podnikatelé bez nemocenského pojištění nedostanou vůbec nic.
Pojištění v širším kontextu
Každý klient by si měl ještě před tím, než si hypotéku vezme, uvědomit, že jednotlivé splátky jen tak nepočkají. Ani když mu shoří dům, ani když mu shoří život.
A proto je třeba myslet na zadní vrátka, tvořit finanční rezervu, případně mít pokrytý i krátkodobý výpadek příjmu způsobený úrazem či nemocí. Jedná se o komplexní vnímání své životní finanční strategie. Tu je vhodné si shrnout do finančního plánu.
Ředitel finančně poradenské společnosti Finovo působí v oblasti financí již od roku 2007. Jeho velkým snem a životním cílem je změnit svět finančního poradenství k lepšímu.
